Как можно списать долги?

раздел: Финансовая сфера
Как можно списать долги?

Потребительский кредит – распространённое решение, которое позволяет сделать крупные покупки, оплатить отпуск, лечение, образование. Однако сложные жизненные обстоятельства, потеря работы, сокращение доходов могут привести к тому, что выплаты по кредитам становятся непосильными. В результате растёт задолженность перед банком, начисляются проценты и штрафы, сумма долга становится неподъёмной, начинаются звонки коллекторов. В подобной ситуации возникает вопрос: можно ли списать долги и получить законную защиту от коллекторов?

Распространённые причины задолженности

  • Потеря места работы (увольнение по сокращению или по истечении срока действия контракта).
  • Потеря трудоспособности после тяжёлой болезни или несчастного случая.
  • Снижение покупательской способности ввиду инфляции.
  • Нецелевой расход заёмных средств (траты не по назначению).

Погашение краткосрочных кредитов, как правило, не вызывает серьёзных проблем, в то время как выплата задолженности по ипотеке и других крупных займов нередко превращается в обузу. Поэтому при крупных задолженностях нередко возникает вопрос: как законно списать долги по кредитам? Можно выбрать один из несколько возможных путей.

Как можно списать долги?

Закон, который регулирует вопрос списания кредитных задолженностей, вступает в силу осенью 2018 года. Существующий в настоящее время законопроект обозначает, как списать долги по кредитам:

  • Срок давности истёк. Когда с момента фиксации непогашенной задолженности прошло три года и больше, а банк не предпринимал за это время никаких попыток её получить, долг аннулируется.
  • Неизвестно местонахождение заёмщика. Если установить его не получается, хотя были задействованы все доступные средства, задолженность считается погашенной.
  • Смерть заёмщика. Когда у должника не остаётся наследников или никто из них не вступил в свои права в течение шести месяцев со дня его смерти, задолженность аннулируется в течение полугода с даты выдачи свидетельства о смерти.
  • Сумма задолженности меньше, чем затраты на услуги коллекторов и судебные расходы. В таком случае взыскание долгов не имеет смысла.
  • Заёмщик не имеет денежных средств для погашения просроченного долга или имущества, распродажа которого могла бы погасить задолженность полностью или частично.

В любом случае освобождение от задолженностей происходит только по решению суда.

Безнадёжная задолженность как способ списать долги

Иногда суд может прекратить делопроизводство на основании безнадёжной задолженности. Это происходит в следующих случаях:

  • когда все меры, принятые кредитором по взысканию долга, не приносят результатов;
  • когда неизвестно, где находится заёмщик;
  • когда должник не имеет средств и имущества.

В результате решения суда должник освобождается от ответственности, так как приставы списывают долг по кредиту. Но такой способ не очень эффективен, поскольку успешно завершается не более одной десятой дел.

Стоит ли объявить банкротство?

Ещё одна возможность аннулировать задолженность перед банками — банкротство физического лица. Этот способ наиболее удобен при больших суммах долга и имеет немало подводных камней. Для списания долга физическому лицу необходимо объявить себя банкротом. Чтобы это сделать, нужно подать заявление в арбитражный суд.

При этом заёмщик должен соответствовать ряду требований: общая сумма всех долгов – не менее 500 000 рублей, а выплаты по ним не осуществлялись как минимум на протяжении трёх месяцев.

Суд рассматривает дело и после изучения всех обстоятельств выносит решение. Если заёмщик объявлен банкротом, всё его имущество подлежит распродаже, а все вырученные средства направляются на погашение задолженности – полностью или частично. Существует одно условие: продаже не подлежит жилплощадь, если она является единственным местом проживания заёмщика и членов его семьи.

Прежде чем давать ход процедуре объявления банкротства, стоит подумать о возможных последствиях. Признание банкротства влечёт определённую ответственность. В течение трёх лет гражданину нельзя будет занимать руководящие должности, в течение пяти лет у него не будет права брать кредиты.

В каком случае долги не списываются?

Некоторые задолженности суд не спишет даже при вынесении решения о банкротстве. Списать долги по закону нельзя в ряде случаев; например, если у должника имеются:

  • алиментные задолженности;
  • штрафы (за административные или уголовные правонарушения и др.);
  • обязательства по возмещению ущерба здоровью или жизни.

Стоит учитывать этот список при принятии решения.

Что нужно делать, чтобы объявить себя банкротом

  1. Шаг первый. Требуется подать заявление в арбитражный суд. При задолженности до 500 000 рублей это можно сделать по собственному желанию, а если сумма выше, должник обязан дать ход процедуре. Перед этим оплачивается госпошлина (300 рублей), и перечисляется гонорар за работу арбитражного управляющего (25 000 рублей на депозит суда).
  2. Шаг второй: судебное решение. Если все документы соответствуют требованиям, назначается арбитражный управляющий. На первом заседании суд рассматривает вопрос о реструктуризации долга. Если план реструктуризации поможет справиться с задолженностью своими силами, банкротство не объявляется. Если в назначенные сроки заёмщик не в состоянии внести все выплаты, он объявляется банкротом, а всё его имущество подлежит распродаже.

Если вырученной суммы не хватает на то, чтобы полностью расплатиться с кредиторами, некоторая часть задолженностей может быть списана. Но спишут ли приставы долги по кредитам и в каком объёме, зависит только от решения суда.

Когда рассматривается вопрос о банкротстве, требуется участие арбитражного (финансового) управляющего, которого назначает арбитражный суд. Деятельность ФУ регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В чём заключается работа арбитражного управляющего?

Финансовый управляющий полностью отвечает за ход процедуры, именно он контролирует законность совершаемых сделок и регулирует процесс погашения долгов.

Основная задача ФУ — распродажа имущества заёмщика и исполнение его долговых обязательств. По завершении работы ФУ представляет в суд подробный отчёт о результатах работы.

В обязанности АУ также входит оповещение суда об обнаруженных любых попытках нарушения закона, оспаривание заключения незаконных сделок и препятствование сокрытию имущества. Все действия АУ направлены на соблюдение законности процедуры и поддержание баланса интересов кредиторов и заёмщика.

Федеральным управляющим назначается гражданин, имеющий профильное высшее образование и состоящий в саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Заёмщик оплачивает работу ФУ, стоимость услуг складывается из фиксированной суммы и дополнительных процентов, определяемых арбитражным судом. Если финансовый управляющий нарушает должностные инструкции и совершает противоправные действия, которые наносят ущерб кредиторам, он привлекается к ответственности. Любая заинтересованная сторона может подать заявление на проверку деятельности ФУ.

Профессиональная помощь в списании долгов

Если вы хотите списать банковские долги, стоит заручиться поддержкой профессионалов. Опытные специалисты помогут вам разобраться во всех тонкостях, определить подходящий способ и выстроить правильный порядок действий. Мы поможем списать долги законным путём с минимальными потерями.